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2023養(yǎng)老保險行業(yè)發(fā)展趨勢及市場現(xiàn)狀分析

養(yǎng)老保險行業(yè)發(fā)展趨勢及市場現(xiàn)狀如何?養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。今年《政府工作報告》指出，過去五年，基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)增加1.4億人、覆蓋10.5億人，基本醫(yī)保水平穩(wěn)步提高。實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度的政策影響是多方面的，除對養(yǎng)老基金收入支出、財政支出壓力產(chǎn)生直接影響外，還將“牽一發(fā)動全身”，通過影響居民收入、勞動力流動、企業(yè)負(fù)擔(dān)等間接影響經(jīng)濟發(fā)展。因此，養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌對于建立全國統(tǒng)一的大市場、促進(jìn)勞動力合理流動、區(qū)域經(jīng)濟均衡高質(zhì)量發(fā)展均具有重要意義。

養(yǎng)老保險，全稱社會基本養(yǎng)老保險，是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

我國目前存在養(yǎng)老保險基金壓力大，資金缺口較大的問題，受老齡化的影響，問題顯得格外突出。因此，我國想要解決這一問題就需要拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道，提升社會保障與支付水平。

基本養(yǎng)老保險由兩大部分構(gòu)成，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。在城鎮(zhèn)，凡是有單位的職工和部分自愿的個體工商戶均被納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險計劃中。

成都市場調(diào)查公司收集的數(shù)據(jù)顯示，我國未來10年將迎來最大的“退休潮”，平均每年有大概2000萬人退休。據(jù)統(tǒng)計，到2030年，60歲以上的老年人口將達(dá)到3億，占比達(dá)到22.5%;45-59歲的中老年人口將從2009年的2.26億達(dá)到2020年7億，2030年將達(dá)到10.2億，占人口總數(shù)的比重將達(dá)到31.3%。

“十四五”規(guī)劃將積極應(yīng)對老齡化上升為國家戰(zhàn)略，2022年底中央經(jīng)濟工作會議更是將“養(yǎng)老服務(wù)”列為三大擴內(nèi)需方向之一。機構(gòu)測算，2022年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9萬億元，2024年前后有望提前邁入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)折期，產(chǎn)業(yè)銷售額進(jìn)一步加速，2025年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破12萬億元。這意味著，未來幾年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有望邁入產(chǎn)業(yè)爆發(fā)期。

在我國，老齡化問題將會是今后很長一段時間伴隨著我們的一大社會難題。如何管好養(yǎng)老錢，將會是每一個家庭資產(chǎn)配置的重要問題?！袄嫌兴B(yǎng)”是至關(guān)重要的人生及社會課題。

到2050年，我國80歲以上的老人數(shù)量將達(dá)到1億以上，空巢老人、獨居老人會越來越多，對養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)人才需求會越來越大，如果不能讓養(yǎng)老護(hù)理成為受人羨慕的職業(yè)，就會造成養(yǎng)老事業(yè)不足，就會造成社會發(fā)展的短板，難以滿足人民群眾的幸福生活需求。

國家人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(簡稱“人社部發(fā)24號文”)，標(biāo)志著我國養(yǎng)老金產(chǎn)品的正式誕生，2013年也可以稱為養(yǎng)老金產(chǎn)品的元年。

到2023年，我國養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行十周年，全市場養(yǎng)老金產(chǎn)品化投資趨勢明顯，近十年養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量增長了約35倍、達(dá)595只，養(yǎng)老金產(chǎn)品規(guī)模增長了約78倍、達(dá)2.2萬億元。投資經(jīng)理人數(shù)由2013年16人增加到2022年405人，增長了約25倍。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2022年嚴(yán)峻的市場環(huán)境中，平安養(yǎng)老險股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品和混合型養(yǎng)老金產(chǎn)品的規(guī)模加權(quán)收益率均排名市場前三，股票型、固收型及混合型39只養(yǎng)老金產(chǎn)品中，共有28只(占比71.8%)排名全市場前50%，其中20只(占比51.3%)排名全市場前25%。

個人養(yǎng)老金制度加速落地，標(biāo)志著個人養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計正式確立。養(yǎng)老金第三支柱有望為保險行業(yè)帶來新增量，頭部險企將更具競爭優(yōu)勢。

政策層面高度重視，個人養(yǎng)老金行業(yè)配套政策加速落地。近年來，隨著中國人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)不平衡問題凸顯——第一支柱“獨大”，第二支柱發(fā)展緩慢，第三支柱剛處于起步階段，政策層面高度重視多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)。

養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展未來有望為保險行業(yè)帶來新增量，同時資產(chǎn)長期配置能力強、廣泛布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、以及通過“保險+服務(wù)”提升客戶黏性的頭部險企將更具市場競爭優(yōu)勢。

未來隨著符合要求的產(chǎn)品備案(包括稅延養(yǎng)老險、兩全和年金產(chǎn)品納入后)，養(yǎng)老金融星辰大海，險企仍需直面來自大資管機構(gòu)的同業(yè)競爭。保險公司在長期投資資金管理能力、長壽風(fēng)險管理、醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同等領(lǐng)域有著一定競爭優(yōu)勢，但在品牌積累上仍有改善空間，后續(xù)需關(guān)注產(chǎn)品本身的吸引力情況。

隨著老齡化程度進(jìn)一步加深，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、彌補基本養(yǎng)老保險存在的不足迫在眉睫。試點近兩年以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險已成為養(yǎng)老保險體系第三支柱的重要組成部分。未來，符合條件的人身保險公司均有望拿到經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的資格，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也將從試點轉(zhuǎn)向常態(tài)化經(jīng)營。

所謂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)入常態(tài)化經(jīng)營階段，將使得更多人身保險公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，為消費者選擇不同專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供便利，為保險公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險提供更為廣闊的空間。

隨著養(yǎng)老保險行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內(nèi)外優(yōu)秀的養(yǎng)老保險企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當(dāng)前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期提前占領(lǐng)市場，取得先發(fā)優(yōu)勢。正因為如此，一大批優(yōu)秀品牌迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚。中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對養(yǎng)老保險行業(yè)市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。