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養(yǎng)老保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國的養(yǎng)老保險由四個層次(或部分)組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險，第二層次是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，第三層次是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)102871萬人，比2020年增加3007萬人。職工基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)48074萬人，比2020年增加2453萬人;其中，參保職工34917萬人，參保離退休人員13157萬人，分別比2020年增加2058萬人和395萬人。職工基本養(yǎng)老保險執(zhí)行企業(yè)制度參保人數(shù)42228萬人，比2020年增加2320萬人。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)54797萬人，比2020年增加554萬人，實(shí)際領(lǐng)取待遇人數(shù)16213萬人。全年共為2354萬困難人員代繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險費(fèi)26.8億元，5427萬困難人員參加基本養(yǎng)老保險，參保率超過99%。

養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人“完全”或“基本”退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。所謂"完全"，是以勞動者與生產(chǎn)資料的脫離為特征;所謂"基本"，指的是參加生產(chǎn)活動已不成為主要社會生活內(nèi)容。其中法定的年齡界限才是切實(shí)可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

截至2022年底全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)10.5億人。 目前，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。截至2023年一季度末，我國第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋人口10.52億人，基金結(jié)余約7.7萬億元。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋職工超過7000萬人，積累基金4.4萬億元。2022年末全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)50349萬人，比上年末增加2275萬人。參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險人數(shù)54952萬人，增加155萬人。

第三支柱方面，個人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)達(dá)3324萬人，各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。但是，我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展總體還不夠平衡，較為依賴基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險覆蓋人群和積累規(guī)模有限，第三支柱發(fā)展還處于起步階段。2022年，保險機(jī)構(gòu)受托管理企業(yè)年金基金1.37萬億元，業(yè)務(wù)份額超70%。部分保險機(jī)構(gòu)還擔(dān)任了基本養(yǎng)老保險基金投資管理人。在第三支柱方面，保險機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮主力軍作用。截至目前，共有16家人身險公司的32款產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金制度。

截至2023年一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險業(yè)務(wù)累計積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過6萬億元，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，業(yè)務(wù)規(guī)模保持增長。 隨著中國社會主要矛盾發(fā)生變化，城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展，建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報告明確提出：完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

養(yǎng)老保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。據(jù)預(yù)測，在“十四五”期間中國老年人口數(shù)將超3億，對應(yīng)養(yǎng)老保險需求也將隨之增加，未來幾年，我國養(yǎng)老保險市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養(yǎng)老保險需求的增加，養(yǎng)老保險領(lǐng)域的投資機(jī)會也不斷增多。

二十屆中央財經(jīng)委員會第一次會議強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系被視為積極應(yīng)對人口老齡化的有效政策工具。此次會議重點(diǎn)突出了“加快”二字，這意味著多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)已經(jīng)十分迫切。對于保險業(yè)而言，積極參與服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)也面臨著新機(jī)遇和新要求。