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隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，居安思危不僅體現(xiàn)在對(duì)物質(zhì)補(bǔ)償?shù)男枨笊?，而且發(fā)展到越來(lái)越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對(duì)人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步的需求。隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和保險(xiǎn)需求的增加，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化也為市場(chǎng)提供了更多的選擇，滿(mǎn)足了消費(fèi)者不同的保障需求。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2024版)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“負(fù)面清單”)。2024版的“負(fù)面清單”包含四個(gè)部分，共有94條，與2023版的“負(fù)面清單”相比，新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分。同時(shí)，對(duì)部分條款內(nèi)容進(jìn)行了修訂。

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問(wèn)損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

國(guó)家統(tǒng)一使用的人身保險(xiǎn)基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險(xiǎn)也是組織居民儲(chǔ)蓄的一種特殊形式，在投保人達(dá)到保險(xiǎn)契約所定的年齡時(shí)，國(guó)家給他一定金額的款項(xiàng)等等。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn);按照人身發(fā)生危險(xiǎn)的性質(zhì)，可以分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入44900億元，較上年減少357億元，同比下降0.79%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11671億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.99%;人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%。截至2021年底，中國(guó)人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，較上年減少100億元，同比下降0.3%，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%，較上年提升0.36個(gè)百分點(diǎn)。其中，壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23572億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的70.94%;健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8447億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.42%;人生意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1210億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.64%。

截至2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出15609億元，較上年增加1702億元，同比增長(zhǎng)12.24%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7688億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的49.25%;人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7921億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的50.75%。截至2021年底，中國(guó)人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7921億元，較上年增加969億元，同比增長(zhǎng)13.94%，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的50.75%，較上年提升0.76個(gè)百分點(diǎn)。

為了滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化的需求，人身保險(xiǎn)公司不斷推出創(chuàng)新的產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品外，還涌現(xiàn)出了重大疾病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的推出不僅豐富了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，也為消費(fèi)者提供了更多的選擇。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)化程度的日益提高，近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類(lèi)型。

人身保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)需求趨勢(shì)及投資機(jī)會(huì)分析

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)公司將能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)產(chǎn)品，提供更個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)，線(xiàn)上銷(xiāo)售渠道的拓展也將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的客戶(hù)。隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷提高，他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也將更加多元化和個(gè)性化。因此，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足消費(fèi)者的不同需求。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，也是保險(xiǎn)公司贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

從前景來(lái)看，人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和人口老齡化的加劇，人身保險(xiǎn)的需求將持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著科技的不斷進(jìn)步和消費(fèi)者需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)行業(yè)也將迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇。人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)向好，前景廣闊。但是，也需要保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。