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健康險市場未來多元化發(fā)展趨勢明顯

健康險保費橫向同比增長勢頭近兩年持續(xù)明顯高于傳統(tǒng)壽險和財產(chǎn)險保費增速，但縱向來看，今年的健康險保費增長勢頭有所放緩，8月份單月保費同比增速年內(nèi)首次回落至個位數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，疫情對健康險市場的短期拉動效應(yīng)可能已釋放完畢。同時，健康險市場經(jīng)歷了前幾年的高速增長和保費基數(shù)增長后，市場更趨理性，使得增速有所回落。不過，業(yè)內(nèi)人士對健康險未來的市場走勢依然看好，認(rèn)為其還是保費高增長險種，仍處在發(fā)展的藍(lán)海。健康險市場未來將更加細(xì)分，多元化發(fā)展趨勢明顯。

1、8月份健康險保費同比增速年內(nèi)首次回落至個位數(shù)

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，2020年1-8月中國健康險保費收入達(dá)到5897億元，同比增長18.15%(1-7月份為19.31%)。其中，8月份單月健康險保費收入595億元，同比增長8.78%(7月份為16.03%)。

2020年上半年，中國保險行業(yè)健康險保費收入4760億元，同比增長19.72%;2019年全年健康險保費收入為7066億元，同比增長29.7%;2018年健康險保費收入同比增長24.2%。由此可見，2019年健康險保費保持高速增長，今年以來增速有所回落，尤其是8月份單月增速回落明顯。

水滴保險研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者分析稱，上半年由于疫情影響，國內(nèi)居民對健康險的投保意愿顯著提升，帶動了健康險保費的快速增長。進(jìn)入下半年后，由于重疾險產(chǎn)品面臨重大變革，相關(guān)產(chǎn)品的市場供給有所減少，保險公司在等待新規(guī)的正式落地，導(dǎo)致重疾險產(chǎn)品增速減緩，這是8月份健康險保費收入同比增速回落的最主要原因。

國泰君安證券分析師劉欣琦認(rèn)為，健康險保費增速今年以來首次降至個位數(shù)，預(yù)計是前期疫情對健康險的拉動影響已基本釋放完畢。普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾也認(rèn)為，受疫情影響，人們此前購買健康險的意愿強烈，需求增加。到了8月份，這一影響逐漸減弱，收入增速因此出現(xiàn)回落。

受疫情影響，人們對健康保險的關(guān)注度進(jìn)一步提高，對健康險的需求、尤其是對互聯(lián)網(wǎng)健康險的需求明顯增長，這在保費上也有所體現(xiàn)。騰訊微保此前向《證券日報》記者表示，今年在湖北疫情嚴(yán)重時期，當(dāng)?shù)乇ｋU咨詢和互聯(lián)網(wǎng)投保量明顯上升。

在6月13日至6月18日北京再次出現(xiàn)疫情期間，北京用戶購買特定傳染病保險的比例猛漲，投保人數(shù)占比將近40%，居全國首位。此外，微保和復(fù)旦大學(xué)近期聯(lián)合發(fā)布的《后疫情時期中國保險需求的18大發(fā)現(xiàn)》大數(shù)據(jù)也顯示，北京和廣東兩地的保險需求更高，新增投保用戶數(shù)在今年疫情期間名列全國前兩位。

周瑾還指出，健康險的爆發(fā)式增長是在2016年前后，受百萬醫(yī)療險的帶動。此前基數(shù)較低，增速較高;但隨著基數(shù)的增長，增速有所回落。他進(jìn)一步分析稱，健康險的發(fā)展在今年也遇到了挑戰(zhàn)，賠付率持續(xù)攀升，逆選擇風(fēng)險、定價不足風(fēng)險較為明顯，因此部分險企的銷售策略也在發(fā)生變化，承保條件收緊，市場更趨客觀理性，也導(dǎo)致保費增速有所回落。

2、重疾險、醫(yī)療險產(chǎn)品持續(xù)迭代

盡管8月份健康險增速有所回落，依然不改業(yè)界對其未來前景的看好。周瑾表示，無論是從我國人口的基數(shù)、人口老齡化趨勢，還是大家對醫(yī)療支出的剛性需求，健康險市場的空間都非常大，仍是一片藍(lán)海。

水滴保險研究院上述負(fù)責(zé)人表示，長期來看，健康險市場增長的趨勢不會改變，依然是保險業(yè)增長最快的細(xì)分領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)健康險，會繼續(xù)保持高速增長。

海通證券分析師孫婷也認(rèn)為，盡管健康險8月份單月收入增速有所回落，但仍看好健康險的發(fā)展空間。孫婷預(yù)計，未來健康險產(chǎn)品的定價將更為合理，產(chǎn)品保障責(zé)任在合理化的基礎(chǔ)上整體會有所提升，商業(yè)健康險將加速成為中國特色醫(yī)療保障體系的重要組成部分。修訂后的重疾新定義有望在年內(nèi)發(fā)布，險企對開門紅期間保障型產(chǎn)品的布局也在加速。

周瑾同時表示，健康險市場在后續(xù)發(fā)展中會出現(xiàn)更多分支，例如，當(dāng)前十分走紅的普惠型健康險發(fā)展迅速，險企推動業(yè)務(wù)和服務(wù)下沉;部分健康險瞄準(zhǔn)高端人群，嫁接相關(guān)服務(wù)。目前，正在探索的健康險發(fā)展方向包括：如何在風(fēng)險可控情況下實現(xiàn)有價值的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，如何實現(xiàn)健康險與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以及其他生態(tài)更好的融合等。

另一家人身險公司負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，重疾險和醫(yī)療險是我國健康險的兩大支柱險種，這兩大險種今年的市場環(huán)境都在發(fā)生變化，產(chǎn)品迭代較為明顯。

從重疾險來看，在新舊重疾定義的切換過渡期，重疾險市場悄然變化，已有十多款產(chǎn)品停售或發(fā)出下架通知;所推出的新產(chǎn)品有個明顯趨勢，保險公司不斷收緊不含身故責(zé)任定期重疾險的投保條件?！白钪饕蛟谟?，部分險企感覺到價格戰(zhàn)不可持續(xù)，必須防風(fēng)險。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，承保條件的收緊，對當(dāng)前健康險保費收入產(chǎn)生了抑制效果。

但隨著重疾險疾病定義的修改，部分險企將利用此次契機(jī)，將發(fā)病率高的大部分甲狀腺癌排除在保障范圍之外，不僅將減輕賠付壓力，也有利于產(chǎn)品降價，屆時可能再次促進(jìn)市場的快速發(fā)展。

另外，作為健康險的一個重要險種，醫(yī)療險的發(fā)展也在不斷迭代升級，從此前的一年期產(chǎn)品演變?yōu)槎唐?、中長期和長期產(chǎn)品。目前市面上的健康險產(chǎn)品既有1年期的，也有3年、6年保證續(xù)保的。近日，騰訊微保聯(lián)合中國平安首次推出了可保證續(xù)保20年期的長期醫(yī)療保險，這意味著，百萬醫(yī)療險邁入超長續(xù)保時代。產(chǎn)品體系的不斷豐富，將更好滿足不同群體的需求，推動市場的發(fā)展。